但在一个现金占据主导的国家，判断信用可靠度是一项棘手的工作，贷方必须具备创新精神。尽管中国是一个拥有许多财富的大国，但大多数人从未获得过抵押贷款或者使用过信用卡，因此贷方手上基本没有关于潜在借款者的可靠信息。为了填补这一空白，信贷界新晋企业信而富以实地调查作为数据分析的补充。
该公司遍布90多个城市的调查人员，会通过牙刷或者毛巾的数量来确定一套房子里住着多少人。他们会进厨房寻找脏盘子。会为潜在借款者拍摄工作照，以确认其就业状况。报道称，在中国，竭力破解信用密码的公司日益增多。互联网巨头阿里巴巴、腾讯和百度正在研发以用户的线上交易和搜索历史记录为基础的信用评分系统。另一家专注利基市场的信贷机构聚宝汇把数十种变量纳入了其专有的信用公式，其中包括借方是否会用自己的社交媒体账号与名人交流。
“这或许是全球最大的有待开发的消费金融市场，”信而富创始人兼首席执行官王征宇说。他曾在美国零售商希尔斯公司的信用卡部门当过多年的分析主管。中国政府正竭力拉升消费支出，需要加大对信贷的利用力度，好让消费变得更加便利，同时又要避免掉进负债过多的陷阱。同时，代际转换态势将起到举足轻重的作用，因为比起省吃俭用的父母，中国的千禧一代利用信贷的可能性要大得多。但贷方也需要向他们奉上适当的产品。尽管中国的财富在增长，但其金融系统并未保持同步。大多数消费者都缺乏获得信用卡、贷款或者银行提供的其他传统产品的途径。世界银行估计，15岁以上的中国人里，拥有银行账户的占79%，但从正规的金融系统中借过钱的只有10%。中国各银行的消费信贷业务不温不火。但它们通常乐于为大型国有企业提供贷款。
相反，网络信贷机构正以先锋的姿态冒出头来，迎合中国日益壮大的消费阶层的需求。阿里巴巴的金融子公司为其电子商务平台上的买家和卖家提供小额贷款。京东商城向小额购买以及与教育相关的支出提供贷款。至于借方自己，几乎不掌握潜在借款者的信用记录。在美国，三大信评机构——Equinox、Experian和TransUnion——会收集借款和还款记录，给出所谓的FICO信用分数。金融机构在做贷款决策时极为依赖这些分数。中国缺乏与之直接对应的东西。央行的主数据库里只有该国不到三分之一人口的个人信用记录。由于没有更为完备的信息库，这个行业正在寻找建立信用记录的新方法。
网络贷款机构我来贷（Welab）在得到用户允许的情况下，利用收集自手机的数据，自动处理潜在借款者线上线下各种习惯的大量详尽信息。在决定是否放贷的时候，它会更加注重各种细节，比如贷款申请是在一天中的哪个时段提交的。我来贷的创始人兼首席执行官龙沛智称，申请如果是在凌晨1点至早上6点之间提交的，还款违约的概率就会高一些。信而富会利用来自百度、腾讯等数十家互联网企业的交易数据以及其他记录。
该公司用自己的算法来处理这些原始数据，进而识别出潜在客户。基于这些信息，信而富会发放预先批准的小额贷款，以便建立信用记录。“我们需要有一个核查机制，”信而富的王征宇说。“我们必须着手去做。”
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