6. 投多少钱——什么是闲置资金，普通人投资的科学额度和计算工具
本章将介绍
「为什么要设置闲置资金」
这个概念和
「闲置资金的计算模型」
。
简而言之，闲置资金是
「可以拿出来进行投资的总额」
，即不同的情况下应该投入多少资金。
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6.1 闲置资金的意义——财富自由的本金
我们已经了解：获取被动收入的目的是享受财富自由的人生和加速财富的积累、是否可以开始投资以加速财富积累都
「取决于闲置资金的总额。」
如果一个人在投资收益率确定的情况下，没有足够的闲置资金进行投资换取回报以支撑每年的开销，
「说明这个人还没有实现财富自由」
。也就是本金不够。比如一个人没有风险承担能力，仅能选择利率为1%储蓄作为投资。而此人的年开销是10万，仅有100万的闲置资金。那么他没有实现财富自由。
如果一个人的没有闲置资金或者经过计算闲置资金为负数，
「说明这个人还不适合开始投资」
。比如，一个人存款10万，而未来一年内用于购房的首付款10万。此人不适合开始投资活动。
闲置资金的额度不同，决定了人生的财富积累处于哪个阶段，
「不同阶段对应的不同的投资方法」
。
6.2 闲置资金的计算方法
上文关于闲置资金的举例是十分粗糙的，
「那么这个“闲置资金”应该如何计算呢？」
这里推荐一个模型：
上文提到关于
“可用于投资的闲置资金”
：
即所有的储蓄扣除掉未来0.5年~5年的年均日常开销和有规划用途的钱之后的剩余，
「其中，C是安全系数」
，取值为
如果计算出的
「数字接近或小于零」
，说明这个时候还
「不适合开始投资」
。
「所有储蓄的总和，」
简单可以理解为所有银行卡、支付宝和微信里余额的总和。
「年均日常开销包括但不限于」
日常衣食住行、抚养子女、赡养老人等一切开销、房贷车贷还款、旅行、购物、购买保险等一些能想到所有开销总额。
「其中C我们暂且称之为安全系数」
，可以
0.5~5取值
。与年均开销乘积称之为
「储备金」
。安全系数数字的取值，取决于对于
「自身未来获取其他收入能力的信心，宜大不宜小」
。这个数字可以约等于一个人不能支取投资收益的情况下，最大可能出现没有任何收入的时间长度。在这段时间内要考虑消耗储备金维持生活。（对于持有金融资产而言，5可以认为是长期持有了，也就是说持有大约五年考虑资产的波动依旧可以获得预期的平均回报。）如果
「正值事业巅峰可以0.5，如果已经是处于退休阶段建议选择5」
。
规划用途的钱是指
「每年为了特殊目的需要存下来的钱」
。比如未来房款收付、结婚、养老、甚至是奢侈的旅游项目。这些钱共同的属性是有时效性，时候到了就要支出并需要提前准备好。
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举例说明：
我们还拿「40岁的张三」举例：张三存款100万，每年开销5万，单身不打算结婚，父母有足够养老的钱不需要其支付赡养的费用。打算准备3万人民币作为旅行基金，未来2年准备花1万块购买一台电脑。年富力强，挣钱能力了得且处事保守，因此风险系数取2。那么张三的可用于投资的闲置资金是
❞
❝
在明确了有多少资金的情况下，就可以
「开始根据自身情况并依据历史数据构建选择自己的投资组合」
进行实际操作了。
❞
❝ 我们在看看「张三刚毕业」的时候：父母给了安家费5万，每年开销3万，单身不打算结婚，父母有足够养老的钱不需要其支付赡养的费用。此时的张三天性保守，因此风险系数还是取2。 ❞
❝
显然
「这个时候的张三不适合任何投资的」
，他应该好好工作努力挣钱，认真控制财务支出。账面上的5万块钱可以购买保本又具备很好流动性的货币基金。
❞
这里是一个比较
「普适性的模型」
，可以输入自己当前的数据进行自动计算:
在
「明确了多少闲置资金」
的情况，我们就
「可以开始」
按照策略进行投资了。
「to be continued」
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本教程仅限于介绍
「现代投资组合理论——均值方差分析」
和演示
「Excel工具」
进行相应计算，不做任何投资建议。
涉及的任何数据都需谨慎验证
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