九头第

138

篇原创

【文章导读】

1、保险公司偿付能力标准

2、风险综合评级标准

3、偿付能力排行榜

4、普通人该如何解读？（通过数据背后的意义，选择合适自己的保险公司及产品）

今年一季度，保险业平均综合偿付能力充足率由去年四季度的232.1%降为224.2%，下跌7.9%；平均核心偿付能力由去年四季度的219.7%降至150%，下跌69.7%。

银保监会表示，今年一季度保险业运行总体平稳，偿付能力充足率大幅高于达标线，继续保持在合理区间，风险总体可控。

偿付能力充足率

出现较大调整，是因为从今年起实施了更严格的“偿二代二期”。

《保险公司偿付能力监管规则（II）》从一期的17项规则进一步演化为20项监管规则，加强了资本认定标准，对实际资本进行分级，并新增了交易对手、大类资产及房地产集中度风险的最低资本要求等。

全面完善后的偿二代二期工程更具科学性、有效性和全面性，对于保险行业长远发展有积极促进作用。

保险公司偿付能力只有达标，不达标两种情况。

达标需要同时满足三项监管要求：

1、综合偿付能力充足率不低于100%

√

2、

核心偿付能力充足率不低于50%

√

3、风险综合评级不低于B类

√

只要有一项不符合监管要求，就是偿付能力不达标。

风险综合评级(IRR)是偿二代下的重要监管评价指标。

根据《保险公司偿付能力监管规则第11号：风险综合评级（分类监管）》第十九条，银保监会每季度按照偿付能力风险

（操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险）

大小，结合偿付能力充足率等指标将险企分为四个监管类别。

A类公司：偿付能力充足率

达标

，且偿付能力

风险小

的公司。根据风险由小到大进一步细分为AAA类公司、AA类公司、A类公司。

B类公司：偿付能力充足率

达标

，且偿付能力

风险较小

的公司。根据风险由小到大进一步细分为BBB类公司、BB类公司、B类公司。

C类公司：偿付能力充足率不达标，或者偿付能力充足率虽然达标，但偿付能力风险中

某一类或几类风险较大

的公司。

D类公司：偿付能力充足率不达标，或者偿付能力充足率虽然达标，但偿付能力风险中

某一类或几类风险严重

的公司。

根据11号规则，银保监会将对C类和D类评级险企进行更加严格的监管，在

市场准入、产品管理、资金运用、现场检查

等多方面实施差异化监管政策。

由于风险综合评级由监管部门“打分”评定，有一定滞后性，因此二季度披露的最新风险综合评级，是其今年一季度的评级，也就是按偿二代二期规则执行下的新评级。

排序方式是AAA依次到C，同一等级内按综合偿付能力充足率降序排列。

共统计73家险企，其中：

5家AAA，10家AA，5家A

12家BBB，21家BB，13家B

4家C级不达标：

百年人寿

：公司治理方面评分较低，股东层面绝大多数股权处于被质押或冻结状态；

渤海人寿

：公司治理和投资风险，资金运用有些激进，分散度不足，集中度偏高；

合众人寿

：偿付能力不满足开展互联网人身保险业务，因此业绩下滑，并且投资踩雷，资金运用有些激进；

三峡人寿

：公司治理，投诉量高等原因。

信泰人寿和弘康人寿在二季度偿付能力报告中未披露一季度风险综合评级；华汇人寿因陷入股权纠纷，近年没有开展新业务。

其余未公布的有：

1、华夏人寿、天安人寿处于接管中，大家人寿、大家养老从安邦重组后就一直未公布偿付能力报告。

2、富德生命人寿、人保健康、国寿养老、君康人寿、和谐健康、中融人寿、恒大人寿、前海人寿、珠江人寿、上海人寿、昆仑健康、新华养老。

普通人首先需要明确的一点是：

对买保险的人，《保险法》有托底保障。理赔按合同执行，与品牌大小无关。

因为每份保单承保后都会提取责任准备金（

体现在保险公司的负债中

），用于未来理赔等支出。

偿付能力充足率是衡量保险公司资产的一个指标，接近监管线前，银保监会将要求保险公司补充资本；经营继续恶化的，银保监会介入甚至接管，直至恢复正常运营。

期间所有消费者的保险合同正常履行，不受影响。例如华夏人寿从2020年就被接管，但业务正常开展。2021年保费收入为2549亿元，与上年持平，位居市场第三，仅次于中国人寿、中国平安。

理赔50.55亿元，服务42.88万人次，豁免保费4.62亿元，小额理赔获赔率99.78%。所以不管这家保险公司听没听过，大家对自己持有的保单可以安心。

偿付能力越高、风险综合评级越高，对我们是不是越好呢？

当然是，如果你不需要考虑产品性价比。

偿付能力很高一定程度说明保险公司（除了新成立的保险公司）的产品利润较高。

从买方视角来看就是

，杠杆型产品性价比较低，储蓄类产品保单价值较低，不太划算。

（数据来源：13个精算师，侵删）

新业务价值率，与保险公司利润率正相关。

不难发现，越是头部、偿付能力很高的险企，利润也高。

但风险综合评级高，意味着保险公司经营稳健，有持续利润，内勤工作稳定。经验丰富的服务人员多，办事效率就高。同时有利润可以投入到科技研发，客户增值服务，VIP服务上。客户办事省时快捷，理赔更快一点，体验更好一点。

甘蔗没有两头甜。

商业保险机构需要盈利，但其社会保障功用也决定了险企一定不能纯粹逐利。价值成长，多方共赢，唯有处于这样的良性循环的生态圈中，一家险企的价值才能可持续成长。

1、对普通人来说：

最合适的选择是处于中间的那部分保司。你

既能享受优质服务，产品性价比也不差

。

2、对预算比较少的朋友：

理赔率低的重疾险、寿险、意外伤残险

可以选择性价比高的产品，提高杠杆。

理赔率高的医疗险

可以选择风险评级高的保司的产品，因为医疗险的保费不高，产品之间相差不会太大。使用频率高，多花点钱买到更好的服务也值得。

以上只是大方向的两点建议，具体选择什么产品还要看身体情况能买得上哪个，需要什么形态的保障，需要多少保额合理的预算有多少，综合来匹配产品。

我作为第三方的保险经纪人，能为你量身定制保障方案、财务规划，以及企业的团体、财产保险，有相关需求欢迎咨询~

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【从0科普】5.保险理赔难吗？拒赔的原因有哪些？

【从0科普】6.家庭保险如何配置？

【从0科普】7.买保险有哪些渠道？网上买保险靠谱吗？

我是一名提供风险管理的保险经纪人，不从属于任何一家保险公司，以客户需求为立足点，以客户偏好为参照点，提供个性化保障方案。

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